Функції нерівномірного балансу, як розрахувати

The неоплачений залишок це основна сума плюс відсотки, що залишається для погашення кредиту, або середня сума кредитного портфеля (будь-який термін, внесок, дроти або заборгованість по кредитній картці, на яку нараховуються відсотки), на період часу, як правило, один місяць.

Непогашений залишок - це гроші, які позичаються, але не сплачуються в повному обсязі на строк. Кредитор використовує цей баланс, щоб розрахувати на вашому рахунку виписки, скільки відсотків ви заборгували за цей період. Кредитні бюро базують кредитоспроможність позичальника на будь-якому неоплаченому балансі. 

Чим ближче борг позичальника до його ліміту запозичень, тим більше він буде вважатися фінансовим зобов'язанням. Як і у випадку невиплачених залишків, бюро кредитних історій також аналізують, як кредити підтримують кредити.

Сплачуючи повний неоплачений залишок кожного виписки з рахунку, кредит позичальника зберігається на найвищому рівні. Він також надає позичальнику високий кредитний рейтинг.

Індекс

• 1 Характеристики
  • 1.1 Фактори класифікації кредитів
• 2 Як розраховується?
  • 2.1 Створіть таблицю амортизації
  • 2.2 Зареєструйте перший платіж
  • 2.3 Непогашений залишок кредиту
• 3 Відсотки за несплачені залишки
  • 3.1 Метод середньодобового неоплаченого залишку
• 4 Посилання

Особливості

Кредитні провайдери повідомляють щомісячно незатребувані залишки кредитним установам. Кредитні емітенти зазвичай повідомляють про загальний невиплачений залишок кожного позичальника на момент подання звіту.

Залишки повідомляються за всіма видами боргів, що обертаються та не підлягають поновленню. Що стосується невиплачених залишків, емітенти кредитів також повідомляють про прострочені платежі, які затримуються більше ніж на 60 днів.

Фактори класифікації кредитів

Пунктуальність платежів і несплачені залишки є двома факторами, що впливають на кредитний рейтинг позичальника. Експерти кажуть, що позичальники повинні прагнути зберегти свої загальні невиплачені залишки до 40%.

Позичальники із загальною сумою заборгованості, що перевищує 40%, можуть легко підвищити свій кредитний рейтинг, збільшивши місячні платежі, які зменшують їх загальний неоплачений залишок.

Зменшуючи загальний неоплачений залишок, збільшується кредитний рейтинг позичальника. Однак, пунктуальність не так легко покращити. Прострочені платежі є фактором, який може тривати від трьох до п'яти років у кредитному звіті.

Середній неоплачений залишок за кредитними картками та кредитами є важливим фактором для кредитного рейтингу споживача.

Щомісяця середні невиплачені залишки на активних рахунках повідомляються кредитним бюро, а також будь-яка інша сума, яка прострочена.

Неоплачені залишки за кредитами, що не підлягають відновленню, зменшуватимуться щомісячно з плановими платежами. Баланси обертаються заборгованості будуть змінюватися в залежності від використання, що власник дає його кредитної картки.

Як це розраховується?

Основною формулою для розрахунку неоплаченого залишку є взяття первісного балансу та віднімання виконаних платежів. Проте процентні витрати ускладнюють рівняння для іпотечних та інших кредитів.

Оскільки частина платежів за кредитом застосовується до виплати відсотків, ви повинні створити таблицю амортизації для розрахунку неоплаченого залишку кредиту.

Амортизаційна таблиця дозволяє розрахувати, яка сума платежу застосовується до капіталу і яку частину сплачувати відсотки. Щоб створити таблицю амортизації та обчислити несплачений баланс, виконайте наведені нижче дії.

Створіть таблицю амортизації

Спочатку вказується інформація про кредит; наприклад:

- Сума кредиту = 600 000 дол

- Сума оплати щомісяця = 5000 доларів США

- Щомісячна процентна ставка = 0,4%

Щомісячна процентна ставка розраховується шляхом ділення річної процентної ставки на суму платежів, що здійснюються щороку. Наприклад, якщо кредит має річну процентну ставку 5% і щомісячні платежі, щомісячна процентна ставка 5% ділиться на 12: 0.4%.

Для таблиці амортизації створюються п'ять стовпців: номер платежу, сума платежу, виплата відсотків, капітальний платіж та несплачений залишок.

Під номером "платіж" у першому рядку записується число 0. Під "неоплаченим залишком" у першому рядку записується первісна сума кредиту. У цьому прикладі це буде $ 600 000.

Зареєструйте перший платіж

У стовпці "номер платежу" в рядку нижче платіжного коду записується номер 1. Сума щомісячного платежу записується в одному рядку, у стовпці "Сума платежу". У цьому прикладі це буде $ 5000.

У тому ж рядку, у стовпці "виплата відсотків", щомісячна процентна ставка множиться на неоплачений залишок до цього платежу, щоб визначити частину виплати відсотків. У цьому прикладі це буде 0,4%, помножене на $ 600 000: $ 2400.

Сума, сплачена за відсотки, вираховується з загальної суми, що сплачується щомісяця, щоб знайти плату за капітал для цього рядка. У цьому прикладі це буде $ 5000 мінус $ 2400: $ 2600.

У стовпці "неоплачений залишок" того ж рядка, попередній залишок віднімається з цього капітального платежу для розрахунку нового неоплаченого залишку. У цьому прикладі це буде $ 600,000 мінус $ 2600: $ 597 400.

Непогашений залишок кредиту

Процес, здійснений для першого платежу, повторюється для кожного наступного здійснення платежу. Сума, зазначена в стовпці "несплачений залишок" у останньому рядку платежів, - це поточний несплачений залишок кредиту, як показано на зображенні.

Проценти за несплаченими залишками

Компанії кредитних карт показують процентну ставку у вигляді щомісячного відсотка. Від цього ставки залежать відсотки, що виплачуються, неоплачений залишок і кількість днів, коли невиплачений залишок був сплачений..

Відсотки нараховуються на непогашений залишок лише в тому випадку, якщо мінімальна або часткова сума сплачена на зазначену дату, а не загальну суму заборгованості. Це називається ротаційним кредитом.

Існує безпроцентний період, протягом якого сума, яка використовується в кредитній картці, не генерує інтерес. Це тривалість між першим днем ​​платіжного циклу та датою платежу.

Додаткова плата за несвоєчасну оплату застосовується, якщо сума, яка належить на вказану дату, не сплачена. Цей податок на послуги застосовується до відсотків та інших зборів, які залишаються включеними до загальної суми заборгованості..

Неоплачений середньоденний балансовий метод

Багато компаній, що використовують кредитні картки, використовують метод середньоденного неоплаченого залишку для розрахунку щомісячної процентної ставки за кредитною карткою.

Метод середньоденного балансу дозволяє компанії кредитних карт стягувати трохи вищу процентну ставку; розглядає залишки власника картки протягом місяця, а не тільки дату закриття.

При розрахунку середньоденних невиплачених залишків кредитна карткова компанія підраховує невикористані залишки кожного дня в межах щомісячного платіжного циклу та ділить її на загальну кількість днів.

Вона також обчислює щоденну процентну ставку і стягується за кількістю днів у платіжному циклі для досягнення загальної щомісячної процентної ставки.

Список літератури

1. Емма Уоткінс (2018). Невиконаний баланс проти Кредит у бухгалтерському обліку. Малий бізнес - Хрон. Взяті з: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Середній непогашений залишок. Взяті з: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Що потрібно знати про відсотки, нараховані на кредитні картки. Взяті з: economictimes.indiatimes.com.
4. Медісон Гарсія (2010). Як розрахувати видатний баланс. Взяті з: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Амортизований кредит. Взяті з: investopedia.com.